От чего зависит процентная ставка по кредиту
Недавно ходил на экономический форум, посвященный проблемам малого бизнеса. Прослушал лекции нескольких выступающих и сделал для себя некоторые выводы по вопросу, обозначенному в теме поста.
Вот мои умозаключения:
1. От скорости рассмотрения заявки.
Так, например, кредитная ставка на все экспресс — кредиты, как правело, на 10% больше чем на стандартный кредит того же банка. Дело в том, что банк не может за 5 мин банк узнать о вас достаточное количество информации. Поэтому он закладывает в процентную ставку кредита риски невозможности выплат.
При экспресс – кредите выдается как правело не больше 100000 р на срок не больше 2-х лет.
В зависимости от банка ставка от 30% до 70% за год.
2. Наличие справки о среднемесячном доходе
Конечно, в разные банки работают по разным схемам, но, как правило, выплаты по кредиту не должны превышать 30% от месячного дохода. Например, ваш месячный доход составляет 30000 р., значит, вы можете выплачивать в месяц по 9000 (30000*0,3). Следовательно, если банк дает вам кредит под 30% годовых на срок 1 год он может предложить вам не больше 108000 (9000*12 мес.)
На стандартный кредит со справкой о доходах можно получить до 1 млн. рублей на срок до 5 лет.
В зависимости от банка ставка от 30% до 50% за год.
3. Присутствие залогового имущества
Если в вашем распоряжении есть квартира, драгоценности, застрахованный КАСКОй автомобиль, либо доля в компании, вы можете получить кредит на льготных условиях. При этом обеспечением по кредиту будет выступать ваше имущество. Т.е если вы не сможете расплатиться с банком по взятому займу, он заберет ваше имущество и пустит его с молотка.
Сумма кредита с залогом зависит от стоимости залогового имущества, но не более 10 млн. рублей на срок не более 10 лет.
В зависимости от банка ставка от 15% – 20 % за год.
4. Наличие поручителя
Если у вас есть друг или родственник с достаточным уровнем доходов, который готов стать гарантом того, что вы в срок погасите кредит, банк порадует вас значительным снижением процентной ставки. Но в случае, если вы не сможете обслуживать обязательства, взятые перед банком, ваш долг полностью ляжет на плечи вашего поручителя.
Сумма кредита с получателем зависит от доходов вашего поручителя, но не более 3 млн. рублей.
В зависимости от банка ставка от 10 %– 20 % за год.
5. Хорошая кредитная история
Если вы постоянно пользуетесь каким-то банком и периодически берете кредит в одном и том же банке у вас есть шанс получить скидку в размере 1-3 % годовых которая вычитается из рассчитанной ставки.
Положительная кредитная история не сильно влияет на сумму кредита, зато отрицательная кредитная история может быть основанием для отказа выдачи средств либо существенно уменьшит возможную сумму кредита.
В зависимости от банка ставка от 10% – 20 % за год.
6. Срок кредитования
При прочих равных условиях, чем дольше срок, на который вы берете деньги тем меньше процентная ставка. Это объясняется уменьшением платежной нагрузки на лицо, которое берет кредит, а соответственно и снижением банковского риска.
7. Сумма кредита
Является очень важным фактором формирования процентной ставки банком. Логика тут следующая, чем больше взятая вами сумма, тем меньше процентная ставка. Делается для того, чтобы побудить потребителя взять как можно больше денег, следовательно, принести банку большую прибыль.
Интересно, что положительные факторы суммируются и оформив кредит как положено (т.е со справкой о доходах, с залогом, поручителем, и в недельный срок ) есть шанс получить значительное снижение процентной ставки. Но не стоит питать сильных иллюзий взять кредит меньше 10 % за год в РОССИИ на сегодняшний день НЕВОЗМОЖНО.
Я не являюсь работником банка, поэтому все выше изложенное только мое ИМХО. Если вы располагаете большей информацией, прошу поделиться с общественностью в комментариях.